Ипотека или копить – что выгодней!?
Время прочтения: ~ 2 мин.
Иногда возможны мелкие ошибки произношения.
Среди желающих приобрести собственную квартиру немногие могут оплатить полную стоимость из собственных средств. Перед остальными встает вопрос, брать ипотеку или, избегая переплаты банку, копить деньги. Проверить насколько переплата относится к чистым потерям можно расчетным путем. Прежде, чем переходить на язык цифр, оценим преимущества каждого варианта.
На сегодняшний день ипотека даст следующие плюсы:
- Цена недвижимости фиксируется, больше можно не беспокоиться о росте стоимости на рынке жилья, который происходил иногда даже скачкообразно.
- Экономия на аренде квартиры. Пока увеличиваются накопления нужно где-то жить, а стоимость аренды тоже возрастает со временем.
Отложенная покупка дает такие преимущества:
- Возможное снижение ставок по ипотечным кредитам. Условия банка существенно отличаются для разных размеров первоначального взноса, чем он больше, тем выгоднее условия для заемщика. Также имеется общая тенденция к снижению ставок по ипотеке.
- Меньший размер займа означает выплату меньшей суммы переплаты. Снизятся и дополнительные затраты по кредиту, в частности, размер страхования.
Посмотрим простейший расчет.
Ипотека.
Пусть сумма ипотеки составляет, например, 2 миллиона рублей, стоимость квартиры 2,5 миллиона, первоначальный взнос 500 тысяч. Текущая процентная ставка в среднем 16,5%, срок выплаты 15 лет. Ипотечный калькулятор, выдает, что через пять лет остаток основного долга составит 1,75 миллиона рублей при величине взноса в месяц 30 тысяч рублей.
Накопление.
Деньги можно поместить на пополняемый депозит на тот же срок с капитализацией вклада под 11% годовых. При этом считаем, что из 30 тысяч ежемесячно вкладчик может вносить только половину, остальное отдает за аренду квартиры. Итак, ежемесячные взносы 15 тысяч рублей. Калькулятор доходности вкладов выдает, что к концу срока сумма вклада составит 2,043 миллиона рублей. Начисленные проценты составят 658 тысяч, довложения – 885 тысяч рублей.
Сравнение.
В первом случае заемщик непосредственно за квартиру выплатил 750 тысяч, а банку - 1,589 миллиона рублей. Плюс оплата налога за недвижимость, плюс квартплата.
Потери второго варианта – аренда за пять лет 900 тысяч рублей, частично перекрывается начисленными процентами по вкладу, чистые потери 242 тысячи.
Итак, ипотека на долгий срок с небольшим начальным взносом однозначно проигрывает стратегии накопления на вкладе с капитализацией и пополняемым депозитом. С течением лет разрыв в её пользу будет увеличиваться.
