Как быть, если ипотечные платежи стали неподъемными

Общество с воодушевлением отреагировало на выгодные ипотечные программы и сниженную процентную ставку. Ипотека стала доступнее за последние 10 лет. Но личные финансовые проблемы или жизненные трудности редко поддаются прогнозу заранее. Еще сложнее — правильно реагировать на ситуацию и адекватно продолжать отношения с банком. Что делать, если ипотека больше не вписывается в семейный бюджет?

Последствия неуплаты ипотечных платежей

Развитие ситуации различается в зависимости от дальнейших действий и коммуникаций с банком-кредитором.

Важно: за неуплату ипотеки не предусмотрена административная или уголовная ответственность, но у банка есть рычаги давления, которые могут осложнить жизнь и дальнейшие деловые отношения (причем не только с банком-кредитором, но и с другими банковскими организациями).

1.Банк начисляет штраф (пеню) с постепенным увеличением финансового бремени.

2.Если вы долго игнорируете обращения из банка или напрямую отказываетесь платить за ипотеку, банк может передать вашу историю коллекторским агентствам.

3.В том случае, если и второй сценарий не привел к восстановлению выплат, банк готовит судебный иск и подает его. Сроки процесса достигают 2 лет. Банки не заинтересованы в таком сценарии, ведь это затратно во всех смыслах.

4.Суд выиграет, если вы не предоставите нужные доказательства, подтверждающие затруднительность вашего положения: документ о невыплате з/п с официального места работы или трудовая книжка с отметкой об увольнении.

5.Если вы трижды за год просрочили платеж или задерживали уплату больше, чем на 3 месяца, и это составляет 5% от общей стоимости квартиры — это повод для банковской организации требовать досрочного погашения всей суммы ипотеки.

6.Как худший вариант развития событий — квартира продается банком со специализированного аукциона.

Важно: квартиру могут забрать даже если она — ваше единственное жилье. Исключение составляет вмешательство опеки (если вы родитель несовершеннолетнего ребенка) или другие узкоспециальные ситуации.

Как правильно поступать

1.      Сразу обращайтесь в банк. Не надо пытаться сделать вид, что все нормально и избегать контактов с работниками банка — они все равно поймут, что есть проблемы. Иногда в договоре ипотечного кредитования напрямую прописан пункт, исключающий недостоверность о состоянии вашего дохода.

2.      Готовьтесь документально подкрепить аргументы о временной неплатежеспособности. Это могут быть заключения медицинских работников о вашем состоянии здоровья, увольнение, любые документы, подтверждающие незапланированные крупные расходы.

3.      Обратите внимание на государственные программы помощи ипотечным заемщикам. Это возможно в том случае если:

-          ипотечный платеж вырос на 30% и более по сравнению с плановым платежом на момент заключения договора;

-          родители / опекуны / попечители несовершеннолетних детей;

-          лица с инвалидностью или родители детей-инвалидов;

-          ветераны боевых действий.

4. Изучите аспекты реструктуризации долга и предложите такой вариант банку. Реструктуризация не меняет объема обязательств перед банком, но сделает условия выплат удобнее. Это может быть снижение ставки по ипотеке, изменение срока, на которую был заключен договор или рассрочка ипотечных выплат.

5. Уточните возможность установки кредитных каникул. Это срок, в течение которого банк полностью освобождает вас от платежей (срок — не больше года, а на практике — полугода). Новую сумму все равно придется выплатить, но после того, как отведенное время пройдет, с процентами.

6. Не берите потребительский кредит, чтобы заплатить за ипотеку. Такой подход приведет к неверному планированию и ухудшению финансовой ситуации внутри семьи.

Частные случаи

Банк может отказать в реструктуризации долга. Тогда начинайте процедуру личного банкротства, это обяжет банковскую организацию пересмотреть условия кредитования, но для этого она должна удостовериться, что реструктуризация выгоднее, чем продажа вашей недвижимости с аукциона.

Если шаги выше не спасают финансовое положение, долг превысил полмиллиона рублей, то квартиру придется продать. Попробуйте продать самостоятельно, с согласия банка, а полученной суммой закрывать долг по ипотеке.

Или банк самостоятельно продаст квартиру.

Как продать ипотечную квартиру

Схема отработанная: заключаете договор с покупателем, в которой установлена сумма залога, равная долгу перед банком. Задолженность погашается залогом, обременение снимается, заключается традиционный договор купли-продажи с покупателем.